תפריט
איך נגיע לנכס אם בכלל אנחנו לא מצליחים לגמור את החודש? איך כולם יוצאים לחו"ל? מתי נחליף את הרכב?
אין משפחה שלא שואלת את עצמה שאלות כאלו, השאלות הם מטרידות ומבטאות חרדה בכל מה שנוגע לכסף ולהתנהלות איתו.
לפני שנתחיל, מספר נתונים לא פשוטים על
ה"מינוס" בישראל:
הידעתם?
- על פי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (12/2018), קרוב למחצית ממשקי הבית בישראל (46%) היו לפחות חודש במינוס- כ 4,000,000 משקי בית וכשליש ממשקי הבית בישראל נמצאים במצב של מינוס תמידי.
- מפחיד יותר לדעת שכשני שלישים מלוקחי המשכנתא נמצאים באוברדראפט, שזה מצב מסוכן מאוד כיוון שאי תשלום המשכנתא לבנק עלול לגרום לו במקרים קיצוניים אף לגבות את חובו על ידי מכירת הבית.
- משפחה הנמצאת במינוס תמידי של 10,000 ₪ לדוגמא, תשלם בטווח של 40 שנה קרוב ל100,000 ₪ ורוב הישראלים שנמצאים במשיכת יתר, היא עומדת על קרוב יותר ל20,000 ₪, דהיינו המשפחות הללו משלמות קרוב ל200,000 ₪ שיכלו לשמש אותם ללימודים אקדמאיים/ השקעות והעלאת רמת החיים הם משלמים בעצם לבנק.
- על פי שאלונים שנעשו, 72% מהזוגות המתגרשים העידו שהסיבה לגירושין הייתה קשורה לדיאלוג סביב כסף, לחץ ומתח שנובעים מהאוברדראפט.
המצב הולך ומחמיר, הציבור בישראל הכפיל את האוברדראפט ולקח כפול הלוואות בעשר האחרון מבעשור הקודם, מדובר בעלייה מ100
מיליארד ₪ ל 196 מיליארד ₪. כיוון שהריבית אפסית, נראה שהיא תעלה בשנים הקרובות, כפי שהחלה מעט לעלות בשנת 2019, עלייה זו עשויה להכביד עוד יותר על המשפחות בישראל הן בהלוואות והן בהחזר המשכנתאות.
התאמת התקציב לערכים החשובים לי
הכינו רשימה של כלל ההוצאות, וסמנו את ההוצאות
שחשובות יותר בעיניכם ומשקפות יותר את עולם הערכים שלכם, ממילא, אלו שלא בחרתם, הם
הוצאות שבהם תוכלו לצמצם כי אינם מחזקים אתכם וצמצום בהם לא יקשה על חייכם כמו
צמצום בהוצאות שתואמות את הערכים שלכם, או מה בעצם חשוב לכם בחיים.
התקציב הוא המנוע של כל התהליך הזה ולכן חשוב
מאוד להשקיע בו מחשבה ומאמץ עד שנגיע לפלוס של שקל אחד, לדוגמא אם ההכנסות הן X ₪, אז
ההוצאות בתקציב חייבות להיות לפחות X-1.
אם קשה לכם לבדוק את עצמכם באופן חודשי, אני
ממליץ לכם לקחת את התקציב החודשי שקבעתם ולהשתמש בו ברזולוציה שבועית, דהיינו לחלק
אותו לתקציב שבועי (ליתר דיוק ל4.3 – שזה בערך מספר השבועות בשנה לחלק למספר
החודשים)
מהשכר נטו אני ממליץ להפריש 10% לחסכונות או
לעת עתה לסגירת המינוס ובהמשך לחיסכון ועוד 3% לאירועים לא מתוכננים, כך שכאשר
תגיע "מכה", קרי הוצאה בלתי צפויה, היא תהיה רכה יותר ונוכל להתמודד
איתה בקלות רבה יותר.
בתקציב ניקח בחשבון את כל ההוצאות המשפחתיות,
כולל החגים, ביטוחים, תיקוני רכב ממוצעים וכד' כך שנחסוך לקראתם ולא נסחב אותם
בתור חוב.